Vous avez en tête un projet immobilier ? Vous ne savez pas comment vous y prendre ? Avant de vous lancer dans un tel projet, vous devez avant tout trouver votre capacité d’emprunt. Pour y arriver, plusieurs paramètres sont pris en compte. Nous faisons le point de tous ces aspects dans la suite de cet article.
Que comprendre par la capacité d’emprunt ?
Pour pouvoir identifier votre budget, il vous faut connaitre votre capacité d’emprunt. Mais alors, qu’est-ce que la capacité d’emprunt ? La capacité d’emprunt se définit comme le montant qu’un emprunteur est capable d’obtenir auprès d’un établissement financier pour réaliser son projet d’achat immobilier.
Si l’objectif est de savoir comment trouver sa capacité d’emprunt, il faut savoir qu’elle s’appuie sur deux variables à savoir : le taux d’endettement et le reste de votre ménage. La capacité d’emprunt est subordonnée au calcul de ces variables.
Le taux d’endettement est un indicateur qui confronte les charges de votre foyer à vos revenus dans le but d’évaluer les ressources du ménage qui seront destinées au paiement des dépenses habituelles. Le taux d’endettement permet aux banques de veiller à ce que l’emprunteur n’accumule pas des dettes plus qu’il peut se le permettre, autrement dit, ses moyens. Le taux d’endettement est calculé en prenant en compte certaines sources de revenu comme les salaires et traitements, les pensions de retraite, les bénéfices industriels et commerciaux (BIC), les bénéfices non commerciaux et agricoles, les revenus fonciers, les revenus de placement financiers réguliers. Il faut signaler tout de même pour éviter toute confusion que, les revenus non garantis comme les primes exceptionnels ne sont en aucune manière intégrés au calcul du taux d’endettement. Par ailleurs, certaines charges sont obligatoirement intégrées dans le calcul du taux d’endettement avant l’emprunt. Il s’agit des mensualités de prêt en cours, le loyer pour les locataires et toute autre charge récurrente.
Le reste à vivre du ménage emprunteur représente la deuxième variable sur laquelle s’appuie la capacité d’emprunt. En effet, le reste à vivre du ménage emprunteur représente la somme qui est à la disposition de ce ménage une fois que ce dernier s’est acquitté de toutes ses charges. C’est en fonction de ce reste que la banque décide si oui ou non le prêt peut être accordé. De façon plus explicite, si le montant qui reste après l’acquittement des différentes charges est inférieur au minimum qui permettra au foyer de vivre normalement, d’assurer ses dépenses habituelles comme le paiement de la facture d’électricité, les abonnements, etc. alors le prêt ne sera pas accordé. Trouver sa capacité d’emprunt revient donc à connaitre les variables sur lesquelles s’appuie cette capacité d’emprunt à savoir : le taux d’endettement et le reste à vivre du ménage emprunteur.
Quelles sont les conditions pour avoir un crédit ?
Une fois que vous trouvez la réponse à comment trouver sa capacité d’emprunt, vous êtes en mesure de demander un crédit bancaire afin d’entamer votre projet immobilier. Cependant, plusieurs aspects sont à prendre en compte avant de franchir cette étape.
Pour obtenir un crédit bancaire, vous devez tout d’abord avoir des revenus fixes et réguliers. Ceci se justifie par le fait que la majorité des banques exige un emploi stable ou un poste dans la fonction publique leur servant à eux de garantie de vos revenus fixes mensuels. Pour attester de votre stabilité financière, il vous est généralement demandé de fournir les relevés de votre compte bancaire sur les trois derniers mois. Si vous n’êtes pas un travailleur avec des revenus mensuels fixes, les conditions d’emprunt sont beaucoup plus strictes certes, mais vous êtes également en mesure d’obtenir un crédit bancaire. Autre condition pour obtenir un crédit, votre taux d’endettement doit être faible. A ce niveau, le taux est étudié par la banque en utilisant une règle simple : celle des 33 %. En effet, votre taux d’endettement ne doit en aucun cas dépasser 33 % de vos revenus mensuels. Par ailleurs, il est parfois toléré de ne pas appliquer cette règle des 33 % lorsque le revenu de l’emprunteur est élevé.
Afin de bénéficier d’un crédit bancaire, vous devez remplir une condition essentielle : celle de ne pas être répertorié en tant qu’interdit bancaire. Il est évident qu’avant de vous octroyer votre crédit, les banques se renseignent dans l’intention de vérifier que vous n’êtes pas un interdit bancaire. En effet, si vous en êtes un, vous n’êtes pas éligible pour l’obtention d’un crédit bancaire quelle que soit la raison de cet interdit (découverts bancaires, interdiction d’émission de chèques, etc.).
Ainsi, les principales conditions qui sont prises en compte pour l’obtention d’un crédit sont entre autres, une situation financière stable, un taux d’endettement faible, ne pas être répertorié en tant qu’interdit bancaire mais aussi un état de santé ne présentant pas de risques. Il faut préciser tout de même que les conditions pour bénéficier d’un crédit bancaire varient selon les banques. Mais les conditions relatives aux revenus fixes et stables, et le taux d’endettement faible se retrouvent dans la grande majorité des cas. Il serait beaucoup plus simple pour vous de faire vos démarches dans différentes banques afin d’avoir plus de chances d’obtenir votre crédit bancaire.
En fin de compte, avoir une réponse exacte à comment trouver sa capacité d’emprunt n’est pas chose aisée. De plus, cela se fait de façon calculée et vous devez très bien maitriser toutes les variables avant de vous y engager.
