Comment fonctionne un prêt
On entend par prêt une somme d’argent fournie par un organisme de prêts (banque et autres) contre remboursement sur un temps déterminé y compris des intérêts versées à l’organisme. Les intérêts sont calculés à partir d’un taux d’intérêt. D’autres caractéristiques sont décrites précisément dans l’offre de prêt.
Il existe 2 grands types de prêts :
- les prêts amortissables
- les prêts in fine
Ces 2 types de prêts peuvent être consentis soit à taux fixe, soit à taux révisable ou variable :
Un prêt amortissable est un prêt pour lequel l’emprunteur paie à chaque échéance des intérêts et une fraction du capital, c’est ce qu’on appelle l’amortissement. L’emprunteur verse également des cotisations d’assurance diverses. L’amortissement s’accroit au fur et à mesure que l’on s’approche de la fin du prêt, c’est l’inverse pour les intérêts, qui eux diminuent dans le temps.
Un prêt in fine est un prêt pour lequel l’emprunteur paie seulement les intérêts et les cotisations d’assurance, durant la durée de vie du prêt. Le capital et les derniers intérêts sont, quant à eux, remboursés à la dernière échéance contractuelle.
Les caractéristiques du prêt dépendent du projet d’acquisition (neuf, ancien, construction…) :
- Pour un prêt finançant un achat dans l’ancien sans travaux, l’amortissement commence dès la première échéance puisqu’il sert à financer uniquement l’acquisition.
- Pour un achat dans l’ancien avec travaux et/ou la construction ou encore l’achat en VEFA, la situation est différente : le préteur débloquera les fonds périodiquement, au fur et à mesure de l’avancement des travaux. C’est ce que l’on appelle la période de préfinancement ou de compte-courant. Dans ce cas, l’amortissement ne débutera qu’après déblocage de la totalité du prêt, qui correspond généralement à la livraison du bien, ou à la fin des travaux.
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Le TEG, à quoi ça sert ?
Afin de garantir une base commune de comparaison des taux proposés au client qui sollicite un ou plusieurs prêts auprès de différents établissements, le législateur, par la loi Scrivener 2 a imposé que figure dans toute offre ce que l’on appelle le TEG (taux effectif global).
Les assurances
En contrepartie du prêt qu’il octroie, le prêteur peut demander des garanties qui peuvent revêtir plusieurs formes :
- les sûretés réelles : hypothèques conventionnelles, privilège de prêteur de deniers
- Les nantissements de contrat d’assurance vie
- Le cautionnement institutionnel ou le cautionnement par une personne physique
Il existe également des assurances qui protègent à la fois le prêteur et le client des accidents de la vie.